amortizacion hipoteca

Amortizaci贸n inteligente de hipoteca: Ahorra Tiempo y Dinero

Seguramente te habr谩s planteado m谩s de una vez acortar tu hipoteca para poder pagarla en menos tiempo o que la letra de la hipoteca sea m谩s llevadera, 驴verdad?

Pero… 驴qu茅 opciones tienes para amortizar anticipadamente tu hipoteca y no morir en el intento?

驴S贸lo existe la posibilidad de hacerlo entreg谩ndole dinero al banco antes de final de a帽o?

驴C贸mo puedes acortar tu hipoteca de forma inteligente y cubrirte las espaldas ante posibles imprevistos durante la duraci贸n del pr茅stamo?

En este art铆culo responder茅 a todas estas preguntas y descubrir谩s cu谩l es el acortamiento inteligente de hipoteca que tu banco no quiere que sepas 馃槈

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馃憠馃徎 驴DESGRAVA TU HIPOTECA?

Antes de que entremos a conocer las distintas opciones de amortizaci贸n o acortamiento de tu hipoteca, hay que tener en cuenta una consideraci贸n previa importante:

驴Sabes si tu hipoteca te desgrava en la Declaraci贸n de la Renta?

Las hipotecas firmadas y registradas antes del 1 de enero de 2013 se aprovechan de una desgravaci贸n de hasta un 15% anual

Los titulares de esas hipotecas pueden desgravarse un 15% de lo que paguen anualmente de hipoteca hasta un m谩ximo de 9.040 鈧 al a帽o. Es decir, como m谩ximo te puedes ahorrar en la Declaraci贸n de la Renta 1.356 euros.

Por ejemplo, si pagas por tu hipoteca mensualmente 450 euros, al a帽o pagar铆as 5.400 euros, por lo que te podr铆as desgravar 810 euros en tu Declaraci贸n. Y si quieres desgravarte el m谩ximo, tendr铆as que entregar al banco lo que reste hasta 9.040 euros, es decir, 9.040 – 5.400 = 3.640 euros.

Pero esta desgravaci贸n se elimin贸 para las hipotecas firmadas a partir del 1 de enero de 2013, as铆 que es importante que sepas cu谩ndo firmaste la tuya para saber si tienes posibilidad de aprovecharla.

Este es uno de los motivos para valorar la amortizaci贸n anticipada de la hipoteca, pero no el 煤nico como ver谩s m谩s adelante.

馃憠馃徎 FORMAS DE AMORTIZAR TU HIPOTECA

Aqu铆 te hablo de tipos 芦tradicionales禄 de acortamiento de hipoteca porque son en los que todos pensamos en un principio cuando queremos quitarnos la hipoteca antes de lo estipulado en el contrato.

Hablamos de dos tipos de acortamiento:

鉁 REDUCIR EL TIEMPO DE LA HIPOTECA

Una de las primeras opciones que te vienen a la cabeza cuando piensas en acortar tu hipoteca es en reducir el n煤mero de a帽os que te quedan por pagar para quit谩rtela lo antes posible.

La cuesti贸n es que el dinero que entregues al banco tienes que ponerlo en contexto de lo que pagas anualmente.

Es decir, utilizando el ejemplo que te puse antes, si tu aportas a final de a帽o 3.640 euros para acortar tiempo, realmente no acortar铆as ni siquiera un a帽o, puesto que es menos de lo que pagas anualmente (450 x 12 = 5.400 euros).

Y si aportas m谩s, el exceso no te lo desgravar铆as porque sobrepasar铆as el m谩ximo de 9.040 euros…

鉁 REDUCIR LA CUOTA DE LA HIPOTECA

Si lo que te interesa es pagar menos por tu hipoteca, entonces elegir谩s que lo que aportes (esos 3.640 euros del ejemplo) se dediquen a reducir la letra que pagas mensualmente.

Pero en este caso, estamos igual que en el caso anterior.

Es decir, que lo que te vas a reducir la cuota van a ser unos pocos euros al mes.

En nuestro ejemplo, si la hipoteca fuera de 122.000 euros a 30 a帽os con un inter茅s del 2% y una cuota mensual de 450,94 euros, al entregar esos 3.640 euros, lo que reducir铆as de tu cuota ser铆an 13,46 euros, y se quedar铆a en 437,48 euros al mes.

Es decir, muy poco e insuficiente si realmente buscas pagar menos y aliviar tus cargas financieras mensuales.

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馃憠馃徎 AMORTIZACI脫N INTELIGENTE DE HIPOTECA

Despu茅s de hacer cuentas con el ejemplo que hemos visto, 驴sigues pensando que la mejor idea es entregarle el dinero al banco?

Y si dentro de un tiempo necesitas ese dinero y le dices al banco 芦mira, que los 3.640 euros que te entregu茅 hace 芦X禄 me hacen falta ahora禄 驴qu茅 crees que te va a decir?

Pues te dir谩 que ampl铆es la hipoteca o que te abras un pr茅stamo personal 芦con unas condiciones inmejorables禄, 驴verdad?

Pero hay una opci贸n para evitar esto y utilizar el dinero de forma inteligente para acortarte la hipoteca incluso antes que d谩ndoselo al banco.

Haz que el dinero trabaje para ti y genere rendimientos que hagan que puedas reducir los a帽os y los intereses de la hipoteca mucho m谩s r谩pido

Para ello, utilizaremos los PIAS (ya te habl茅 de ellos en este otro art铆culo) para ahorrar ese dinero y as铆 hacemos que genere una rentabilidad mayor que si lo tuvi茅ramos en la cuenta corriente.

Ahora bien, tienes que tener en cuenta que el PIAS que utilices debe obtener una rentabilidad mayor al IPC, es decir, mayor al 3%. En nuestro caso, trabajamos con PIAS que tienen una rentabilidad media del 8% anual.

Si es as铆, entonces ser谩 mucho mejor ahorrar ese dinero en vez de amortizar anticipadamente la hipoteca.

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Espero que toda esta informaci贸n te haya servido para conocer todas las opciones que tienes a tu alcance a la hora de amortizar tu hipoteca y no te quedes solamente con lo que te diga tu banco 馃槈

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