Cuando nos planteamos adelantar nuestra jubilación, la pregunta clave suele ser la misma: cómo calcular la pensión de mi jubilación anticipada sin caer en estimaciones irreales. Antes de entrar en cifras y ejemplos, es fundamental comprender que este cálculo no consiste en una operación única, sino en la suma de varios pasos que determinarán la cuantía final.
En Finanfox, abordamos esta cuestión sobre la jubilación desde la planificación financiera: analizamos tu situación, definimos tus objetivos y diseñamos una estrategia de ahorro e inversión para que llegues a esa etapa con más tranquilidad. Nuestro foco es ayudarte a entender los distintos escenarios y traducirlos a un plan accionable, seleccionando las mejores opciones para tus circunstancias. Te explicamos en detalle para que entiendas el impacto real de adelantar tu jubilación, sin sorpresas en lo que recibirás cada mes.
Base reguladora: el punto de partida
Antes de hacer cálculos avanzados, debemos recordar que la base reguladora es el promedio de los salarios sobre los que has cotizado y constituye el “suelo matemático” de tu pensión. Cuanto más elevada y continua sea tu carrera de cotización, mayor será la base reguladora y, por ende, la pensión teórica.
Para entender cómo calcular la pensión de jubilación anticipada, este paso es imprescindible, porque cualquier reducción posterior se aplica sobre una cuantía que ya viene determinada por tu historial de cotización.
Desde el 1 de enero de 2026 se introduce un sistema dual de cálculo de pensiones: la Seguridad Social calcula de oficio la base reguladora con la normativa anterior (25 años) y con la nueva normativa aplicable, y reconoce la opción más favorable para las personas pensionistas.
En términos generales, la base reguladora se obtiene sumando las mejores bases de cotización de los últimos años y dividiendo ese total por un divisor oficial que representa meses cotizados. La fórmula se adapta gradualmente hasta 2028.
Qué revisar para que el cálculo sea realista
En la práctica, al estimar cómo calcular la pensión de la jubilación anticipada, conviene revisar tres puntos que suelen cambiar mucho el resultado: lagunas de cotización, cambios de tus bases de cotización en los últimos años y periodos de parcialidad o interrupciones laborales. Son detalles que no se ven en una cifra aislada, pero sí en la base reguladora final. A nivel práctico, el proceso habitual para realizar este cálculo es:
- Reunir las bases de cotización del período aplicable,
- Calcular la base reguladora con la fórmula correspondiente,
- Aplicar el porcentaje por años cotizados para obtener la pensión teórica,
- Aplicar la penalización por anticipar la retirada.
Este orden importa, porque la penalización se aplica sobre la cuantía resultante, y puede modificar también el acceso a mínimos en ciertos casos.
Años cotizados: porcentaje aplicable a tu pensión teórica
Con la base reguladora calculada, aplicamos el porcentaje que corresponde por los años cotizados. Aquí se decide qué parte de la base reguladora se convierte en pensión: con el mínimo de acceso se parte de un porcentaje menor y se progresa hasta el 100% al alcanzar el umbral completo del calendario vigente. Por eso, antes de entrar en coeficientes reductores, nos aseguramos de que la pensión teórica esté bien calculada.
Este paso es clave porque, si inflamos el porcentaje por error, todo lo que venga después (incluida la reducción por jubilación anticipada) partirá de una cifra equivocada. Una vez tenemos la base reguladora, se aplica un porcentaje según carrera de cotización. Como referencia general, con el mínimo de acceso (15 años) se parte de un 50%, y se va incrementando hasta el 100% al alcanzar el umbral completo del calendario vigente.
Aquí es donde muchas simulaciones se distorsionan: si usamos una base reguladora “razonable” pero asumimos 100% sin corresponder, el resultado será demasiado optimista. En planificación, solemos revisar también si hay lagunas de cotización, cambios de bases en los últimos años, o períodos de parcialidad, porque pueden mover la base reguladora y, por tanto, la pensión de partida.
Reducciones y penalización por jubilación anticipada
La penalización de la pensión de jubilación anticipada se aplica mediante coeficientes reductores permanentes que dependen de tres factores:
- Modalidad de jubilación anticipada (voluntaria o involuntaria),
- Meses que se adelanta la jubilación respecto a la edad legal,
- Años cotizados a la Seguridad Social.
En la jubilación anticipada voluntaria, el anticipo máximo es 24 meses y los coeficientes reductores pueden llegar, por ejemplo, al 21% si se adelanta 24 meses con menos de 38 años y 6 meses cotizados, o al 13% si se acredita una carrera igual o superior a 44 años y 6 meses.
En la jubilación anticipada involuntaria, el anticipo puede alcanzar 48 meses y los máximos pueden llegar al 30% en el escenario de 48 meses con menos de 38 años y 6 meses cotizados (bajando a 24% con carreras largas).
Porcentaje de reducción: puntos clave
Estos puntos suelen ser los más útiles a la hora de calcular los porcentajes de reducción:
- Cuanto más meses de anticipo, mayor reducción de pensión.
- Cuanto más años cotizados, menor será la penalización.
- La modalidad involuntaria permite más meses de anticipo que la voluntaria.
Cuando explicamos cómo calcular la pensión de la jubilación anticipada, insistimos en una idea: no existe un porcentaje fijo: dos personas con la misma base reguladora pueden acabar con pensiones muy distintas por diferencias en edad de anticipo o tramos cotizados.
Reforma de pensiones y pensión mínima
La reforma de las pensiones de la jubilación no solo afecta al modo de calcular la base reguladora desde 2026, también obliga a revisar las cuantías mínimas que se perciben según circunstancias familiares y de edad.
¿Por qué lo mencionamos al hablar de cómo calcular la pensión de la jubilación anticipada? Porque si, tras aplicar la penalización, la cuantía queda cerca de mínimos, hay que comprobar si procede un complemento a mínimos (que depende de ingresos y circunstancias). Es un punto que muchas simulaciones no contemplan.
Pensión mínima en la jubilación anticipada: qué conviene tener en cuenta
Las cuantías mínimas publicadas para 2026 (según edad y situación familiar) sirven como referencia, pero no significan “me corresponde automáticamente”. La Seguridad Social estipula unas cuantías mínimas anuales que sirven de referencia. En 2026, por ejemplo:
- Con cónyuge a cargo: 1.256,60€/mes;
- Sin cónyuge (unidad unipersonal): 936,20€/mes;
- Con cónyuge no a cargo: 888,70€/mes.
Si tras aplicar los coeficientes reductores la pensión se aproxima o cae por debajo de estos mínimos, conviene revisar si procede complemento a mínimos, que depende de ingresos y situación familiar.
Ejemplos prácticos de cálculo de pensiones
A continuación, presentamos escenarios simplificados para ilustrar cómo calcular la pensión de la jubilación anticipada:
Ejemplo 1: voluntaria, 24 meses de anticipo
- Base reguladora estimada: 1.800 €
- Pensión teórica: 1.800 € (supuesto)
- Reducción por 24 meses en el tramo menos favorable: 21%
- Pensión tras reducción: 1.800 × (1 − 0,21) = 1.422 €
Aquí se ve rápido cómo calcular la pensión de la jubilación anticipada cuando el anticipo es máximo. En este caso la penalización pesa mucho.
Ejemplo 2: involuntaria, 48 meses de anticipo
- Base reguladora estimada: 1.700 €
- Pensión teórica: 1.700 € (supuesto)
- Reducción por 48 meses (según tramo): 30% a 24%
- Pensión tras reducción (escenario 30%): 1.700 × (1 − 0,30) = 1.190 €
En anticipos largos, la penalización puede acercarte a mínimos, así que el cálculo final no debería cerrarse sin revisar ese encaje. En casos de anticipo máximo, la penalización puede acercarte a mínimos, lo que obliga a revisar el encaje con la pensión mínima de la jubilación anticipada y tu situación de ingresos.
Conclusión: planificar antes de anticipar
En resumen, para entender cómo calcular la pensión de la jubilación anticipada, debemos:
- Calcular primero la pensión teórica con tu base reguladora y años cotizados.
- Aplicar después los coeficientes reductores correspondientes según cuándo decidas anticipar.
- Revisar si procede complemento a mínimos y ten en cuenta tu situación familiar.
- Analizar varios escenarios (6, 12, 24 o 48 meses de anticipo) para decidir con datos reales.
Si quieres, podemos ayudarte a personalizar estos cálculos para tu caso concreto, ajustando las variables y fechas para encontrar el momento óptimo para jubilarte en función de tus objetivos financieros.
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Alex Caballero
CEO y la cara más visible del equipo. Llevo desde 2013 ayudando a las personas a rentabilizar sus ahorros y a que tengan una mejor salud financiera.
