¿Estás pagando una hipoteca?
Si tienes casa propia, sabrás que una hipoteca suele rondar los 30 años (o más) pagando regularmente todos los meses al banco intereses y más intereses.
Al final, se trata de un dinero que tienes que entregar mensualmente, que no te ofrece rentabilidad y que se queda el banco. Vamos, un mal negocio. 👎🏻
Pero, ¿sabías que se puede pagar una hipoteca antes de tiempo para pagar menos intereses? Pocas cosas son tan deseadas como quitarse la hipoteca lo antes posible.
En el artículo de hoy voy a explicarte:
- Cuáles son las formas de pagar una hipoteca antes de tiempo.
- Ventajas y desventajas de amortizar hipoteca.
- Cuándo te interesa amortizar anticipadamente la hipoteca.
¿Preparado? Pues vamos allá.
👉 En qué consiste pagar la hipoteca antes de tiempo
Lo primero que debes tener claro es qué significa amortizar un préstamo hipotecario:
La amortización de una hipoteca es el procedimiento mediante el que vas devolviendo el dinero que el banco te ha prestado a través de cuotas parciales y periódicas.
Lo habitual es que las cuotas sean mensuales y consistan en el pago de parte del capital que el banco te prestó más los intereses correspondientes (estos intereses variarán según las condiciones del préstamo que se contrató).
Por norma general, las hipotecas son préstamos a largo plazo, (las hay hasta de 40 años). Es por esto que muchas personas prefieren amortizarlas antes de tiempo y así no tener que seguir pagando intereses.
Es aquí cuando entra en juego la Ley de Crédito Inmobiliario.
La Ley de Crédito Inmobiliario (Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario) dice que es posible amortizar las hipotecas antes de tiempo.
Esto significa que, si tienes suficiente dinero ahorrado, puedes entregarlo al banco y quitarte de encima la hipoteca.
Pero además, según esta ley, el banco tiene que informarte sobre las consecuencias del pago anticipado. Por ejemplo, en muchas ocasiones la amortización anticipada de una hipoteca no es gratis y el banco tiene que informar de cuánto será la comisión correspondiente.
👉 Formas de amortizar una hipoteca antes de tiempo
Las hipotecas pueden pagarse antes de tiempo de forma total o parcial.
Es decir, llegado un momento puedes adelantar dinero al banco, pero sin terminar de pagar el préstamo. Esto es una amortización parcial de hipoteca.
Pero si decides pagar todo lo que queda, entonces se trata de amortización total de hipoteca.
Para que te hagas una idea, te muestro a continuación las formas más tradicionales de adelantar dinero en las hipotecas.
✔ Reducir la duración de la hipoteca o reducir la cuota
O lo que es lo mismo ¿qué es mejor amortizar tiempo o capital?
Al amortizar tu hipoteca antes de tiempo en un momento dado, tienes que pensar si quieres adelantar todo el dinero para quitártela de encima o solo una parte.
Si te decides por pagar todo el dinero de golpe, deberás adelantar de una sentada lo que te quede de préstamo.
Pero si optas por pagar solo una parte, tienes las siguientes opciones:
- Reducir la duración de la hipoteca: sigues pagando la misma cuota, pero durante menos tiempo.
- Reducir la cuota mensual: el tiempo que te queda para pagar la hipoteca se mantiene, pero la cifra del pago mensual se reduce.
Como todo, el pago anticipado de las hipotecas tiene sus pros y sus contras. Te los mostramos a continuación.
👉 Ventajas y desventajas de amortizar la hipoteca antes de tiempo
Hemos visto hasta ahora que la ley permite terminar de pagar la hipoteca antes de tiempo.
También te he explicado las formas más tradicionales de adelantar ese dinero al banco.
Pero… ¿merece realmente la pena pagar la hipoteca antes de tiempo? o lo que es lo mismo ¿qué es mejor quitarse años de hipoteca o capital?
Vamos a despejar la duda comparando las ventajas e inconvenientes de pagar el préstamo de una vivienda antes de tiempo.
✔ 1. Ventajas de pagar una hipoteca antes de tiempo: no más intereses
La principal ventaja de pagar una hipoteca antes de tiempo tiene que ver con los intereses.
Pagar hipoteca supone abonar un fijo cada mes, con lo que si liquidas todo antes de lo establecido, ahorrarás el dinero que gastas en esos intereses (y que se queda el banco).
Aquí debes saber que el grueso de los intereses se paga al principio, por tanto te interesa amortizar anticipadamente la hipoteca durante los primeros años.
Además, tienes que tener en cuenta que te ahorrarás muchas cuotas mensuales, que pasarán a aumentar tu capacidad de ahorro mensual y que podrás destinar a otros objetivos financieros.
✔ Desventajas de pagar la hipoteca anticipadamente
¿Cuáles son los contras de pagar la hipoteca antes de tiempo?:
- Te descapitalizas: si le das el dinero ahorrado al banco, te quedas sin ese capital.
- El banco te cobra por amortización anticipada: cuando liquidas la hipoteca antes de tiempo, el banco puede cobrarte una comisión (aunque esto dependerá de si se especifica o no en tu contrato de hipoteca con el banco).
- Eliminas la desgravación: si compraste tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013, puedes desgravarte un 15% anual hasta un límite de aportación de 9.040 euros (desgravar significa pagar menos cantidad de IRPF en tu Declaración de la Renta).
Pero para que veas más claros estos pros y contras, a continuación voy a explicarte con cifras lo que significa un acortamiento de hipoteca entregando dinero al banco.
✔ Ejemplo de amortización anticipada de hipoteca entregando dinero al banco
Pongamos el caso de que tu hipoteca es anterior a 2013.
Si la letra mensual es de 450 euros, anualmente pagas 5.400 euros. Entonces, decides pagar al banco al final del año 3.640 euros de más para conseguir la desgravación máxima y, además, adelantar dinero de la hipoteca.
Pero si lo piensas bien, esos 3.640 euros que entregas de más al banco no suponen ni un año de hipoteca. Por tanto, estás reduciendo poco la duración de tu hipoteca y además te estás quedando sin ahorros.
Otro ejemplo es el de reducción de la cuota mensual de la hipoteca.
Pongamos el caso de una hipoteca a 30 años, capital de 122.000 euros e interés del 2%. Sale una cuota mensual a pagar de 450,94 euros.
Si, como en el ejemplo anterior, aportamos los 3.640 de más euros para reducir cuota, la nueva cuota mensual será de 437,38 euros. La reducción es tan pequeña que no merece la pena.
Después de ver estos números, es posible que llegues a la conclusión de que entregar todo el dinero de golpe no es la mejor forma de pagar la hipoteca antes de tiempo, ¿verdad?
No te preocupes, porque en el siguiente punto vamos a mostrarte cómo amortizar la hipoteca de forma inteligente.
👉 Acortamiento inteligente de hipoteca
En lugar de entregar dinero al banco para pagar la hipoteca, hay una solución más inteligente: hacer que ese dinero genere intereses trabajando para ti.
¿Cómo pagar antes la hipoteca?
Pues en vez de quedarte sin ahorros para amortizar de golpe la hipoteca, es preferible ahorrar en un producto de ahorro que te permita en unos años tener el dinero suficiente para quitarte de golpe la hipoteca.
En estos casos, hay que tener en cuenta que el Índice de Precios al Consumo (IPC) en España está subiendo en los últimos años una media de un 2,12%. Por tanto, el producto de ahorro que escojas tiene que tener esa rentabilidad neta (después de quitar los gastos) como mínimo.
En FINANFOX trabajamos con productos con una rentabilidad neta que igualan o superan el 7% u 8% anual de media.
En un préstamo a 35 años se puede cancelar una hipoteca antes de tiempo unos 12 años antes, con el consiguiente ahorro tanto en cuotas como en intereses.
Es por esto que este tipo de acortamiento de la hipoteca es mucho más inteligente que el tradicional. Los bancos no lo explican debido a que no les interesa que les pagues antes la hipoteca ahorrándote muchos intereses.
Si quieres saber más sobre esta amortización inteligente de hipoteca y que hacer para cancelar una hipoteca antes de tiempo, puedes apuntarte a nuestro próximo webinar sobre este tema haciendo clic en la siguiente imagen. Descubre qué es el interés compuesto y cómo puedes ahorrarte unos cuantos años de hipoteca gracias a él.
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¿Qué te ha parecido esta forma de pagar la hipoteca antes de tiempo? Es la opción que tiene más ventajas para conseguir un acortamiento real de la misma.
De todas formas seguro que te estás haciendo haciendo muchas preguntas.
Por ello te propongo una sesión gratuita de planificación financiera de 1 hora con un asesor financiero personal de nuestro equipo. En ella estudiaremos tu situación y descubrirás si te conviene pagar hipoteca por adelantado o no. Con los cálculos necesarios te asesoraremos sobre la mejor estrategia para ti.
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